Назад к списку

Почему не стоит завышатьили занижать страховую суммупо КАСКО?

Cтраховая сумма относится к числу важнейших условий договора КАСКО, ведь она существенно влияет на цену страховки и на размер потенциальной выплаты. В большинстве случаев страхователи уделяют недостаточно внимания размеру страховой суммы, что приводит к негативным последствиям при выплате. 


Речь идёт про определение размера выплаты при наступлении страхового события. Как именно изменение страховой суммы отразится на размере возмещения? В поисках ответа нельзя не вспомнить про ещё один ключевой аспект договора добровольного автострахования – страховую стоимость машины.


Страховая стоимость

Страховая сумма зависит от рыночной стоимости машины. Последняя является неизменной величиной, лишь когда речь идет о новом автомобиле, ведь в таком случае его цена определяется на основании договора купли-продажи.При страховании подержанной машины менеджеры страховщика обычно используют один или несколько из следующих источников информации.

  1. Сайты по продаже автомобилей. 
  2. Собственные справочники страховой компании. 
  3. Специализированные справочные издания.


Чаще всего специалисты отдела страхования пользуются первым вариантом. При этом имеет место значительный разброс цен на конкретную модель автомобиля определенного года выпуска. Это дает страхователю возможность самостоятельно определить окончательную страховую стоимость, а значит и страховую сумму.

Если последняя находится в границах минимальной и максимальной рыночной цены, автовладельцу не грозят катастрофические последствия при урегулировании убытка. Однако он все равно ощутит результат изменения страховой суммы при следующих обстоятельствах.

  • Полная гибель машины. 
  • Угон или хищение.

В обоих случаях размер возмещения сильно изменится из-за колоссальной величины ущерба. Угон автомобиля или его тотальная гибель влекут максимально возможную выплату, причём речь идёт исключительно о денежном возмещении.

 Чем ниже страховая сумма, тем меньше выплатят собственнику машины.


 При этом в случае повреждения автомобиля (без полной гибели) страховая компания будет урегулировать убыток в пределах величины реального ущерба. То есть страховщик либо полностью оплатит ремонт, либо перечислит автовладельцу сумму, достаточную для восстановления автомобиля.

Нарушение границы


Если страховая сумма выйдет за пределы реальной стоимости машины, страхователя ждут очень серьёзные последствия. Причём не только после угона или «тотала», но и при незначительном повреждении автомобиля. Здесь необходимо разделить рассматриваемую тему на две категории. Итак, страховая сумма может быть:

  1. Чрезмерно завышена.
  2. Сильно занижена.

Такое деление просто необходимо, ведь в каждом случае автовладельца ждут разные последствия. В некоторых ситуациях изменение страховой суммы может оказаться выгодным для страхователя, но только если он действует осознанно.


Завышение страховой суммы

От величины этого параметра зависит размер выплаты: чем выше страховая сумма, тем больше заплатит страховщик при угоне или «тотале». При этом вырастет и цена полиса, но некоторые страхователи готовы к такой переплате ради увеличения выплаты.Однако на практике от лишних затрат не будет никакой пользы. По закону страховая сумма не может быть больше реальной цены застрахованного автомобиля. В противном случае некоторые граждане могли бы заняться целенаправленной порчей объекта страхования.Андеррайтеры страховых компаний жёстко следят за соблюдением этой законодательной нормы. Однако всегда есть вероятность оплошности менеджеров страховщика. Что же произойдёт, если в договоре будет указана страховая сумма, превышающая рыночную стоимость автомобиля? Есть всего два варианта развития событий:


  • Страховщик обратится в суд, чтобы признать договор недействительным.
  • Автовладельцу выплатят возмещение исходя из максимальной рыночной стоимости машины на день оформления страховки.

Нет никакого резона в завышении страховой суммы, если она превышает реальную цену имущества.  


В лучшем случае размер возмещения будет определяться на основании рыночной стоимости автомобиля. При этом страховые компании чаще стремятся использовать первый вариант, то есть попросту возвращают страхователю деньги, внесённые за страховку. Если суд поддержит доводы страховщика и признает договор недействительным, автовладельцу придется ремонтировать машину за свой счёт.


Занижение страховой суммы

Если предел максимальной финансовой ответственности страховщика по договору оказывается ниже страховой стоимости, менеджеры обязательно применят коэффициент пропорциональности страхования. Например, при страховой сумме полмиллиона рублей и реальной стоимости автомобиля миллион рублей будет применён коэффициент 0,5.Проще говоря, после страхового события компания оплатит лишь пятьдесят процентов от фактического ущерба. Причём речь идёт обо всех без исключения происшествиях, включая угон и конструктивную гибель машины.


Занижение страховой суммы за пределом рыночной цены автомобиля влечёт крайне негативные последствия при наступлении страхового события.


Однако в редких случаях такой вариант страхования очень пригодится. Нередко собственники залоговых машин остаются должны банку 10-20 процентов от общей величины долга. В подобной ситуации некоторые кредитные учреждения разрешают заёмщикам страховать транспорт на сумму остатка задолженности по кредиту.Получается, что заемщик приобретет полис КАСКО всего за 10-20 процентов от его реальной стоимости. Этот вариант нужен исключительно для выполнения требования банка о страховании автомобиля. Не приходится говорить о реальной страховой защите, когда автовладельцу придется самостоятельно оплачивать более 80 процентов стоимости ремонта.